Après avoir rempli vos livrets garantis par l’État (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune), vous pouvez compléter votre réserve avec des supports sécurisés mais non garantis par l’État. Ici, la protection dépend de la banque (FGDR) ou de l’assureur (FGAP). Voyons le rôle des comptes sur livret, des comptes à terme et des fonds euros.

1) Comptes sur livret bancaires (CSL) : souples mais fiscalisés

Les banques — traditionnelles et en ligne — proposent des comptes sur livret (Livret B, Livret Plus, Distingo…). Ils permettent des dépôts/retraits libres, sans plafond réglementaire, avec un taux fixé par la banque.

• Rémunération : le taux standard est souvent faible (< 1 %). Pour séduire, certaines banques affichent des taux promotionnels (3–5 %) pendant quelques mois ou la première année seulement ; ensuite, le rendement redevient bas.
• Disponibilité : l’argent reste disponible à tout moment. Il peut exister des conditions commerciales pour garder la promo (conservation des fonds pendant la période), mais ce n’est pas un blocage légal.
• Sécurité : garantie par la banque via le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) jusqu’à 100 000 € par personne et par banque.
• Fiscalité : intérêts soumis au PFU 30 % (ou barème sur option).

À retenir : utile pour placer une somme temporairement (profiter d’une promo), mais peu adapté à une épargne de long terme.

2) Comptes à terme (CAT) : rendre plus pour un temps bloqué

Un compte à terme consiste à bloquer une somme pour une durée fixée d’avance (6 mois, 1 an, 3 ans…). En échange, la banque verse un taux garanti, en général supérieur à celui d’un livret bancaire classique.

• Rémunération : connue dès l’ouverture ; plus la durée est longue, plus le taux est attractif.
• Disponibilité : fonds réellement bloqués jusqu’à l’échéance (retraits anticipés = pénalités ou perte d’intérêts).
• Sécurité : protection FGDR à 100 000 € par personne et par banque.
• Fiscalité : intérêts soumis au PFU 30 % (ou barème sur option).

À retenir : pertinent si vous pouvez immobiliser l’argent pour sécuriser un taux connu à l’avance.

3) Fonds euros (assurance vie / contrat de capitalisation)

Les fonds euros existent uniquement dans un contrat d’assurance vie ou un contrat de capitalisation. Le capital est garanti par l’assureur et les intérêts sont définitivement acquis chaque année (effet cliquet). En 2024, le rendement moyen observé se situait autour de 2,5–3 %.

Fonds euros “boostés” : deux réalités

• Boost “structurel” (permanent) : rendement plus élevé, mais souvent conditionné à investir 30–40 % de l’épargne en unités de compte (UC) (non garanties).
• Boost “promotionnel” à l’ouverture : taux majoré temporaire (ex. 4–5 %) appliqué la première année et souvent uniquement aux versements initiaux. Passé ce délai, le fonds euros revient à un rendement classique. Des conditions (montant minimum, durée de détention) peuvent s’appliquer.

Sécurité, fiscalité, liquidité

• Garantie : par l’assureur. En dernier ressort, FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) à 70 000 € par assuré et par assureur.
• Fiscalité : selon l’ancienneté du contrat (PFU 30 % ou abattement après 8 ans).
• Liquidité : rachat possible, mais délais de quelques jours/semaines (moins souple qu’un livret).

À retenir : pilier d’une épargne de long terme sécurisée. Les versions “boostées” peuvent doper le rendement, au prix d’une part en UC (risque) ou d’une promo limitée dans le temps à l’ouverture.

Qui propose ces produits ?

• Banques traditionnelles (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, Caisse d’Épargne…) : CSL, CAT et assurance vie maison (fonds euros).
• Banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, Hello bank!, etc.) : CSL souvent avec promos temporaires, et assurance vie à frais réduits (1 ou plusieurs fonds euros).
• Courtiers en ligne (Linxea, Placement-direct, Altaprofits, Meilleurtaux Placement, etc.) : contrats d’assurance vie sans frais d’entrée, frais de gestion allégés, accès à plusieurs fonds euros (dont des fonds euros “boostés”) et large choix d’UC.

Conclusion et conseils

• Priorité : commencez par remplir vos livrets garantis par l’État (sécurité + exonération d’impôt).
• CSL : utiles pour le court terme et profiter d’une promo, mais rendement faible ensuite.
• CAT : adaptés si vous pouvez bloquer l’épargne pour un taux garanti.
• Fonds euros : pilier long terme en assurance vie. Les versions “boostées” sont intéressantes si vous acceptez une part en UC (risque) ou si la promo d’ouverture correspond à votre projet d’investissement.
• Protection : dépôts bancaires couverts par le FGDR 100 000 € (par personne et par banque) ; assurance vie couverte par le FGAP 70 000 € (par assuré et par assureur).